O que é um CDB
CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um título de renda fixa emitido por bancos para captar recursos: ao comprar um CDB, você empresta dinheiro à instituição financeira, que devolve o valor corrigido por uma taxa de juros combinada no prazo do vencimento (ou na liquidez diária, quando disponível).
É um dos produtos de renda fixa mais populares no Brasil, disponível na maioria dos bancos e corretoras, com liquidez e rentabilidade variando bastante conforme a instituição emissora.
CDB é um empréstimo que você faz ao banco, remunerado por juros, com garantia do FGC até R$ 250 mil por instituição.
Tipos de CDB: prefixado, pós-fixado e híbrido
| Tipo | Como rende | Indicado para |
|---|---|---|
| Prefixado | Taxa fixa definida na compra (ex.: 13% a.a.) | Quem aposta em queda futura de juros e quer travar a taxa atual |
| Pós-fixado (% do CDI) | Percentual do CDI, que acompanha a Selic (ex.: 110% do CDI) | Reserva de emergência e objetivos de curto/médio prazo |
| Híbrido (IPCA+) | Taxa fixa + variação da inflação (ex.: IPCA + 6% a.a.) | Objetivos de longo prazo, proteção do poder de compra |
A maioria dos CDBs de bancos digitais e corretoras oferece a modalidade pós-fixada com liquidez diária — a mais usada para reserva de emergência, competindo diretamente com o Tesouro Selic.
A garantia do FGC
O Fundo Garantidor de Créditos (FGC) protege o investidor em caso de falência ou intervenção na instituição emissora, cobrindo até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira (conglomerado), com teto de R$ 1 milhão a cada período de 4 anos. Para valores acima disso, a recomendação é diversificar entre bancos diferentes.
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O Ponto Invest calcula automaticamente o rendimento líquido de cada CDB, já descontando IR e mostrando a data de vencimento.
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| Prazo da aplicação | Alíquota de IR sobre o rendimento |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| 181 a 360 dias | 20% |
| 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
O imposto é retido automaticamente pela instituição financeira no momento do resgate ou vencimento — o investidor não precisa calcular ou pagar DARF, apenas informar o rendimento na declaração de ajuste anual do IR.
Quando vale a pena investir em CDB
CDBs pós-fixados que pagam 100% do CDI ou mais costumam superar a poupança na grande maioria dos cenários de juros observados no Brasil. Já CDBs prefixados ou híbridos podem ser vantajosos quando a taxa oferecida for atrativa frente à expectativa de Selic e inflação futuras — o que exige comparar sempre com o Tesouro Direto equivalente.
Como escolher um bom CDB
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Confira o percentual do CDI ou a taxa oferecida
Compare sempre em relação ao CDI (para pós-fixados) ou à taxa do Tesouro equivalente (para prefixados e híbridos).
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Verifique a liquidez
CDBs com carência tendem a pagar mais, mas prendem o dinheiro até o vencimento ou até a data de resgate permitida.
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Respeite o limite do FGC por instituição
Distribua valores acima de R$ 250 mil entre bancos diferentes para manter a proteção integral.
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Calcule o rendimento líquido de IR
Um CDB com taxa nominal maior pode render menos na prática se o prazo implicar uma alíquota de IR mais alta.
Perguntas frequentes
CDB é seguro?
Sim, dentro do limite de garantia do FGC (Fundo Garantidor de Créditos): até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira, com teto de R$ 1 milhão a cada 4 anos. Diversificar entre bancos diferentes aumenta a proteção total.
Qual a diferença entre CDB prefixado, pós-fixado e híbrido?
O prefixado trava uma taxa fixa no momento da compra (ex.: 13% ao ano); o pós-fixado rende um percentual do CDI (ex.: 110% do CDI), variando com a Selic; o híbrido combina uma taxa fixa com a variação da inflação (IPCA + 6%, por exemplo).
CDB tem Imposto de Renda?
Sim, incide a tabela regressiva de renda fixa sobre o rendimento: 22,5% (até 180 dias), 20% (181 a 360 dias), 17,5% (361 a 720 dias) e 15% (acima de 720 dias). O IR é retido automaticamente pela instituição no resgate ou vencimento.
CDB de liquidez diária rende menos que CDB com carência?
Em geral sim. CDBs com carência (30, 90, 360 dias ou mais) costumam pagar um percentual maior do CDI como prêmio por abrir mão da liquidez imediata. A escolha depende do prazo em que você realmente pode deixar o dinheiro investido.
CDB é melhor que poupança?
Na grande maioria dos cenários, sim. Um CDB que renda 100% do CDI supera a poupança na maior parte dos cenários de Selic observados nos últimos anos, além de ter a mesma garantia do FGC. A poupança só compete em situações muito específicas de Selic muito baixa.
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